富足人生指南

富足和自由

追求财务富足

追求财富富足，而不是财富自由。因为财富自由的难度很大，目前中国普通居民的投资渠道有限，很难让被动收入超过生活开支。因此，更可行的目标是财富富足，即不是赚一大笔钱然后躺平，而是找到自己热爱和擅长的领域，并结合市场需求，通过为他人创造价值，换取一定的收入，获得持续的正现金流。不追求赚大钱，而是追求细水长流，每个月都有一定的现金流收入。同时也拥有能够覆盖 5-10 年的日常生活开支的储蓄，以便能够应对不时之需。

我们唯一真正拥有的财富是时间，它是不可再生的。每消耗掉一天的时间，我们的人生便缩短了一天。很多时候我们拿自己的时间在换取金钱，在人生的早期，这种交换是不可避免的。因为我们需要积累技能。但是当我们的时间由他人支配时，我们无法获得真正的自由感。所以，在积累足够的技能后，我们需要让自己尽早切换到追求时间自由的状态。

从某种程度上来说，如果我们无法自由支配自己的时间时，我们跟奴隶没有太多的差别，此时我们的时间属于那些雇佣我们的人。

追求心灵富足

• 做自己喜欢的事情并获得收入（心流）；
• 将每一天的生活视为一份礼物，感受到内心的平静和满足，心生欢喜（冥想+感恩）；
• 将每一刻的体验最大化，例如和喜欢的人一起共度时光（旅行或者美食）（正念）；

打造富足飞轮

实现财务富足和心灵富足的方法：将多个目标整合在一起，分清优先级，相互促进。

• 值钱：打造自己的核心竞争力；
• 挣钱：变现自己的核心竞争力；
• 存钱：把收入转化成资产，而不是消费；
• 赚钱：让钱生钱；

飞轮效应：一开始让飞轮转出来很难，但一旦慢慢开始滚动后，后续会变得越来越容易；

启动飞轮的办法：

• 站在全局视角，找出关键因素；
• 分析因果关系，找出最高优先级；
• 保持简单，保持专注；

不管是时间、金钱、还是精力，一个人的资源是有限的，因此需要将好钢用在刀刃上，保持专注，避免让自己分心；先集中精力转动飞轮中最重要的一个齿轮；

四个齿轮分别是值钱、挣钱、存钱、赚钱，但它们都是为了服务中心目标，即为了实现心灵上的富足。千万别搞忘了，为了赚钱而忽略了生活。

值钱

想得到一样东西，最可靠的方法是让自己配得上它 —— 查理.芒格

学校教育和商业社会存在很大的不同，二者的不同点包括：

• 评分标准：
  • 学校教育：闭卷考试，有标准答案；
  • 商业社会：开卷考试，没有标准答案，甚至是没有答案，只能摸着石头过河；
• 能力倾向：
  • 学校教育：遵守权威和规则、记忆力好；
  • 商业社会：拥抱不确定性、敢于突破创新；发掘和满足独特的市场需求、行动力强；

从学校走入社会后，认识商业社会与学校的不同之处，及时转变自己的思维认知，以便学习新的规则，让自己适应商业社会的规律；

培养技能树

对于公司来说，其资本通常由两部分组成：

• 实物资本：例如设备、厂房、土地等；
• 人力资本：企业员工所拥有的技能、知识；因为这些知识和技能能够为客户解决问题，创造价值，换取收入；

对于个人来说，如果是到企业上班，那么通过培养自身的技能树，能够提升自身的价值，增加收入和就业机会；

个体的技能由两部分组成：

• 通用技能：学习能力、表达能力、行动力等；
• 专业技能：解决某个特定领域的知识，例如编程、画画等；

提高学习能力的三个方面：

• 吸收知识：在自己能力范围内，尽量阅读密度高的知识；
• 消化知识：以教为学，即费曼学习法；教不一定要在课堂，它可以是更简单的形式，例如和他人分享，或者在脑海中模拟，并写下笔记进行输出；
• 运用知识：
  • 罗列自己长期想要解决的问题清单，每当学习一项新知识的时候，思考有无可能给解决清单上的问题带来帮助；
  • 罗列每天的待办事项，让好的行为变成一种习惯；

知识密度由高到低分别为：

• 一手知识：专业论文和书籍；
• 二手知识：对一手知识的介绍或实践，例如面向大众的科普读物、优质博客等；
• 三手知识：对二手知识的再加工，通常以博取眼球为目的，常用于各种媒体账号；

培养专业技能的两个方向：

• 自己擅长的事情；
• 自己喜欢的事情；

培养高效能

虽然每个人一天都是 24 个小时，但人与人之间的效率可能存在很大的区别。

提高效率的几种方法：

• 要事第一：将最宝贵的早晨时间用来做最重要的事情；
• 番茄工作法；专注工作 25 分钟，休息 5 分钟；
• 锻炼身体：养成锻炼的好习惯，不一定要大块的时间，利用番茄钟的休息时间进行锻炼也是很好的，例如做几个俯卧撑；

建立社交网络

人是社会性的动物，在当前这个越来越高度分工的社会，很多工作是需要多个人组成团队一起完成的。因此，让自己被更多的人看见、认可和信任，就意味着自己有更多的发挥机会，它决定了我们的成就上限。因此，社交网络非常重要。

建立社交网络不是指去巴结什么大人物，而是基于自己的兴趣爱好，尽可能加入各种群（圈子）里面。然后在里面和其他人交流，探讨，询问别人问题，解答别人的问题。这些群可以是各式各样的，例如电影、阅读、打球、爬山、编程、老乡、同学等；

社交是一种群体性的活动，参与的成员之间通过相互交换获取各自需要的价值，这些价值包括：

• 情绪价值：获得情感支持等；
• 精神价值：共同的精神信仰，相互欣赏，相互理解，知音；
• 实用价值：答疑解惑，帮别人省钱、帮别人赚钱等；

付费参加某个高质量的课程，是一种建立圈子的快速办法。因为付费有点类似于一种筛选机制，同时能够去参加课程的人，一般也是有心想提升自己的人群。加入圈子后，可根据发言质量、社群氛围等，判断这是否是一个优秀的圈子。如果是的话，可以考虑更快的融入。所谓的融入，简单来说就是为他人提供自己独有的一些价值，通过被他人所需要，便能够和更多的人产生连接。

加入圈子不单是与他人建立单点的联系，同时还要尽量让自己成为他人建立联系的节点。也就是说，可以主动介绍两个人原本不认识的人相互认识，前提是判断他们可能存在潜在的联系价值即可，例如存在合作的可能，或者可以解答彼此的问题等。

当我们介绍别人相互认识，并最终促成合作后，他人会对我们存在感激之心，并且之后也会介绍有价值的人给我们认识。

挣钱

想在工作中获得幸福感，最好的办法是为自己工作，而不是为他人工作。因为他人提供的工作，不可能和自己想要的状态百分百的匹配。在自己创业之前，需要有一定时间的积累，以便能够提高成功率。这段积累的时期，不可避免需要先为他人工作。但比努力工作远远重要得多的一件事情，是选择工作。选择比努力重要得多，因为选择好的行业和平台，能够让我们被动分享到时代的红利。

选择好行业

好行业的判断标准：

• 足够大的市场规模：百亿、千亿、万亿规模的行业，其员工平均薪酬差别很大；
• 合适的进入时机：太早进入容易变先烈，太晚进入已经没有好位置了；
• 较镐的利润率：利润低自然员工的薪资不可能高；可查看该行业上市公司的年报，获取相关利润率信息；

行业发展通常会历经以下四个时期，分别是：

• 萌芽期：谨慎决定，因为不确定性很大；
• 成长期：果断加入；
• 成熟期：及早准备后路；
• 衰退期：果断退出

选择好公司

衡量好公司的一个标准可观察有没有足够的护城河，包括：

• 网络效应：例如聊天软件、购物平台；
• 无形资产：知名品牌、技术专利、稀缺牌照等；
• 客户转换成本；例如 ERP 管理类的软件；
• 成本优势：规模效应；

另外一个标准是拥有好的企业文化，公司之间的竞争是一场长跑。中途不可避免会起伏，好的企业文化能够带来凝聚力，渡过艰难的时期。

拥有良好企业文化的公司的表现：

• 认同什么是正确的事情并坚持；
• 能够将正确的事情执行到位；

判断公司是否拥有良好文化的最快办法，是找到其员工，倾听他们的评价；

选择好位置

选择好位置的三个原则：

• 加入核心部门：因为公司会向核心部门分配最多的资源；
• 选择合适的环境：部门的团队氛围与个人的性格特质相符；其中最重要的部门的加薪升职标准是什么；部门领导是否受到员工内心真诚的尊重；领导是否能够受到大家的追随；
• 学会能力迁移：社会更新迭代的速度变快了，需要不断拓展新能力，适应新需求，避免被淘汰；

核心部门的特点：

• 离钱近：为企业创造营收，例如产品、销售等部门；
• 离老板近：部门负责人向老板直接汇报，能够成为公司高层；
• 离人近：和客户、供应商打交道；

能力迁移的方法：

• 掌握底层能力，例如底层运作原理、提升自己的快速学习能力、表达能力等；
• 了解背后的商业需求；
• 多用自己的能力和资源帮助他人解决问题；帮得越多，自己的经验和人脉也积累的越多；

存钱

管理风险

有些风险是必然存在无法预知的，虽然不是百分百会发生，但概率总是存在，而且它是随机的。因此，有必要通过购买保险，来对风险进行对冲，以避免当风险真的发生时，给生活造成巨大的被动和损失。

四个常见的保险：

• 意外险：应对各种意外发生的事情，例如车祸；
• 医疗险：对医保的补充；
• 重病险：出现生病时，人肯定是无法正常工作了。该保险用于弥补失业期间的损失，减轻经济压力；
• 寿险：身故之外才能赔付，受益人不是本人，而是家属；

由于房子是中国人资产的大头，因此也可以考虑购买房屋财产险，用于应对各自意外事件对房屋造成的损坏。同时它还有一种第三者责任险，即由于房屋损坏，给第三人造成伤害的场景；

管理消费

避开消费主义的陷阱，省钱其实比赚钱更容易提高回报率。想要提升 1% 的投资收益率，其实是很不容易的。假设有 100 万元用于投资，提升 1% 的回报率，每年也只多赚了 1 万元而已。但对于中等以上收的家庭，每年想要省下 1 万元要容易得多。

每一笔消费，都是有机会成本的。因为省下的每一笔钱，虽然看上去金额很小，但是通过时间的复利，它最终的回报会很大。

幸福 = 能力 / 欲望；减少不必要的欲望，可以极大的提高幸福感，远比提升自己的能力更容易实施。

一些控制消费的好办法：

• 记账：用于提升对消费行为的觉知；
• 分类：找出弹性消费，减少其中的高频消费行为，例如每个月购买不必要的衣服；
• 清单：建立延迟满足清单，将想要的东西加入清单，等过段时间拿出来看；如果还是想买，再下单不迟。避免冲动消费；
• 预算：建立预算制度，控制总的消费金额；

赚钱

有两种常见的赚钱办法：

• 上班：拼体力，看谁更勤奋；
• 投资：拼脑力，看谁认知高；

简单总结：投资的知识门槛很高，超过了 99% 的人能力范围；对于普通人来说，定投指数基金是一个较为稳妥的选择。

经济是有周期的，股市同样如此。其中一个指标是指数相关的股票收益率与 10 年期国债收益的差；这个差越大，说明股票的性价比越高；逆周期，才更容易赚钱。别人恐惧的时候我贪婪，别人贪婪的时候我恐惧。

避免将大头的钱投入到高风险的领域，而是应该优先保住本金。一种有效的办法是将钱分成四份：

• 活钱账户：家庭 1~2 年的开支备用金，放在货币基金中，可随时支取应急；
• 保钱账户：未来 1~2 年的保险开支，包括意外、医疗、重疾等；
• 稳钱账户：未来 3 年已明确的开支，例如结婚、购房、小孩上学等；可投资债券；
• 长钱账户：未来 3~5 年内不会用到的钱，可用来投资指数基金、纯债基金、黄金等；根据自身的风险偏好，在三个投资项目上，选择不同的分配比例；

心灵富足

不管拥有多少财富，如果内心得不到平静和自由，仍然有可能感觉自己像是活在地狱中，而不是天堂。

获得心灵自由的几种有效办法：

• 写感恩日记，觉察自己已经拥有的东西，减少焦虑；
• 冥想，不断增强控制自我情绪的能力；
• 心流：做自己热爱和擅长的事情（能力的增长同样符合复利的原则），并通过服务他人获得回报；
• 正念：对此时此刻的觉知，让自己全身心的活在当下；